Banken sind bei der Werbung für Kredite dazu verpflichtet, ein repräsentatives Beispiel anzuführen. Aber wie der Kunde dieses Beispiel lesen, um zu erkennen, ob es sich tatsächlich um einen günstigen Sofortkredit handelt oder eher um einen teuren Expresskredit. Wir wollen das repräsentative Beispiel mit dem sogenannten Zweidrittelzins transparent machen, und zeigen, wie man dieses liest.
Was ist der Zweidrittelzins?
Der Zweidrittelzins besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kunden einer Bank für einen Kredit entrichten müssen. Nun mag mancher Kreditnehmer denken, was interessiert es mich, was die anderen an Zinsen bezahlen, aber: Es wird ihn ganz schnell eine ganze Menge interessieren.
Angenommen, Bank A bietet einen bonitätsabhängigen Zinssatz in einer Bandbreite zwischen zwei Prozent effektiv pro Jahr und zwölf Prozent effektiv pro Jahr an. Den Zweidrittelzins gibt sie mit 4,5 Prozent pro Jahr an.
Bank B dagegen bietet bonitätsabhängige Zinsen zwischen 1,5 Prozent p.a. effektiv und acht Prozent effektiv im Jahr an. Der Zweidrittelzins beläuft sich auf 6,3 Prozent pro Jahr.
| Bank A | Bank B | |
| Bonitätsabhängige Zinsen zwischen | 2,0% bis 12,0% | 1,5% bis 8,0% |
| Zweidrittelzins | 4,5% | 6,3% |
Bank A weist die deutlich höhere Zinsobergrenze aus. Bank B liegt ein Drittel darunter. Der Zweidrittelzins tendiert bei Bank A allerdings deutlich in die Nähe der Zinsuntergrenze, bei Bank B liegt er fast an der oberen Grenze. Was heißt das für einen Kreditnehmer mit durchschnittlicher Bonität?
Obwohl Bank B die niedrigere Zinsuntergrenze aufweist, liegt die Wahrscheinlichkeit sehr hoch, dass ein Kreditnehmer einen höheren Zinssatz als bei Bank A entrichten muss. Zwei Drittel aller Kunden bezahlen maximal nur 4,5 Prozent, bei Bank B dagegen maximal 6,3 Prozent.
Die Zinsuntergrenze von zwei respektive 1,5 Prozent spielt bei der Betrachtung und der Auswahl eines Kreditangebotes keinerlei Rolle. Es handelt sich dabei um die sogenannten Werbe- oder Schaufensterzinsen. Hier könnten die Banken hinschreiben, was sie möchten. Durch das Wörtchen „bonitätsabhängig“ wird jede Angabe relativiert. Der im repräsentativen Beispiel angegebene Zinssatz ist der einzige Zins, der Aussagekraft besitzt. Aber, ja, es gibt auch hier ein aber, auch diese Aussagekraft ist begrenzt.
Schauen wir uns einmal einen Auszug aus einem Kreditvergleich an:
Die Raiffeisen Wien berücksichtigt bei ihrem repräsentativen Beispiel eine Kreditlaufzeit von 60 Monaten. Die BAWAG P.S.K. weist stolze 120 Monate aus, die doppelte Dauer. Aus den repräsentativen Beispielen ist nicht ersichtlich, ob die Zinsen nur von der Bonität abhängen, oder auch von der Darlehenslaufzeit. Am Beispiel BAWAG ändert sich bei der Veränderung der Laufzeit von 48 auf 60 Monat der im schwarzen Kästchen angezeigte Zinssatz von 4,30% auf 4,20 Prozent.
Das erklärt auch die Diskrepanz bei den Zinsen im Menu „Produktdetails“:
Der effektive Jahreszins links liegt unter dem effektiven Jahreszins rechts, obwohl dort eine „Berechnung bei bester Bonität“ vorgenommen wurde.
„Echt krass“ ist bei der BAWAG P.S.K. auch die Differenz zwischen dem gebundenen Sollzins von 2,94 Prozent p.a. und dem effektiven Jahreszins von 5,90 Prozent jährlich. „Krass“ deswegen, weil keine Bearbeitungsgebühr benannt ist.
Es stellt sich die Frage, wie diese Differenz sonst zustande kommt. Auf den effektiven Jahreszins wirkt sich in erster Linie die Bearbeitungsgebühr aus, nachgeordnet und nur mit Nachkommastellen die Häufigkeit der Tilgungsverrechnung während eines Jahres. Es muss an der vergleichsweise sehr hohen Kontoführungsgebühr liegen, andere Kosten weist die BAWAG nicht aus.
Wir können nur empfehlen, nicht nur auf den ausgewiesenen Zinssatz zu achten, sondern auch
- Das repräsentative Berechnungsbeispiel unter die Lupe zu nehmen und
- Die Produktdetails miteinander zu vergleichen
Nur so wird deutlich, wo die Banken ihre Gebühren verstecken, die dann zu einem Anstieg des effektiven Jahreszinsen gegenüber dem Fixzins von 2,96 Prozent führen, mehr als das Doppelte des ausgewiesenen Fixzinses!
Das richtige Lesen des repräsentativen Beispiels und die Details im Kreditvergleich helfen, bei Sofortkredit richtig Geld zu sparen!
