Viele Verbraucher fürchten, dass es nicht möglich ist, einen Sofortkredit trotz KSV zu bekommen. Niemand “verbrennt” gerne Geld, weder Banken noch Verbraucher. Verbraucher achten darauf, dass sie beim Einkaufen die günstigsten Angebote eines Produktes erwerben, Banken achten darauf, dass Kreditnehmer ihren Verpflichtungen nachkommen können. Ein Instrument für die Prüfung der Kreditwürdigkeit ist der KSV, der österreichische Kreditschutzverband.
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Was macht der KSV und warum entscheidet er über meinen Kreditvertrag?
Zunächst einmal entscheidet nicht der KSV über die Kreditvergabe. Dazu kommen wir noch. Die Aufgabe des KSV ist es, Daten über Konsumenten zu sammeln. Das deutsche Pendant SCHUFA wird nicht umsonst als “Datenkrake” bezeichnet. Dort, in Wiesbaden, sind Stand 2024 über 900 Millionen Datensätze hinterlegt. Über die Anzahl der beim KSV hinterlegten Datensätze gibt es leider keine validen Informationen.
Der KSV sammelt die ihm von Unternehmen, beispielsweise Banken, gemeldeten Daten. Dabei handelt es sich nicht nur um negative Einträge, sondern auch um positive Sachverhalte, wie ein pünktlich und ohne Beanstandungen zurückgezahlter Kredit. Erhält eine Bank eine Kreditanfrage, fordert sie beim KSV eine Auskunft über den potenziellen Kreditnehmer an. Seitens des KSV ist diese Handlung völlig wertneutral, da die Entscheidung zur Kreditvergabe am Ende bei dem Kreditinstitut liegt.
Verschiedene Banken heißt verschiedene Bewertungsmaßstäbe beim Sofortkredit
Anleger, die in festverzinsliche Effekten investieren, geben dem Emittenten des Papiers einen Kredit. Die einen investieren nur in Staatsanleihen aus Westeuropa, andere auch in Firmen in Lateinamerika – die Risikofreude der Anleger ist entscheidend. Genauso verhält es sich auch bei Banken. Obwohl alle österreichischen Banken bei einem Sofortkredit eine Anfrage beim KSV durchführen, fällt die Interpretation der Daten, die Risikofreude bei der Kreditvergabe, von Bank zu Bank völlig unterschiedlich aus. Natürlich gibt es am Ende der Skala, bei Insolvenzen oder ähnlichem, identische Handlungen, die Ablehnung des Antrags. Sofern aber keine harten Kriterien vorliegen, ist die Bandbreite von Zusage bis Ablehnung für den Sofortkredit breit gespannt.
Banken mit eigenen Vergabekritierien für Sofortkredite
Der KSV liefert faktisch nur die Daten, auf deren Grundlage die Banken dann die Kreditentscheidung treffen. Während das eine Institut bereits bei einem negativen KSV-Merkmal von einer Kreditvergabe Abstand nehmen könnte, gibt es andere Banken, die sagen, sofern kein kompletter Zahlungsausfall in der Vergangenheit vorlag, sind wir zu einer Kreditvergabe bereit. Aber diese Risikofreude hat natürlich ihren Preis.
Der Zinssatz preist das Risiko beim Sofortkredit in Österreich mit ein
Hier unterscheiden sich österreichische Banken nicht von ihren internationalen Mitbewerbern. Erhöhte Kreditausfallrisiken lassen sich die Institute durch höhere Zinsen bezahlen. Der berühmte Satz “der Zinssatz preist das Risiko mit ein” gilt nicht nur für Verbraucherkredite. Während Österreich bei Fitch mit AA+ gerated wird, also bei Staatsanleihen einen relativ niedrigen Zinssatz bezahlen muss, sieht es bei Griechenland beispielsweise mit einem BBB- nicht so rosig aus. Griechenland muss, um Anleihen aufnehmen zu können, deutlich höhere Zinsen an die Anleger bezahlen. Und so geht es auch bei Sofortkrediten.
Die Ablehnung der Kreditanfrage bei der Wunschbank zu den Top-Konditionen mag zwar ärgerlich sein, bedeutet aber nicht, dass nicht eine andere Bank für einen etwas höheren Zinssatz zur Kreditvergabe bereit ist.
KSV-Akte vor dem Kreditantrag “aufhübschen”
Es kann nicht schaden, vor einem Kreditantrag für einen Sofortkredit zunächst zu prüfen, ob die eigene KSV-Akte auf dem neuesten Stand ist, oder ob alte, negative Einträge vorhanden sind, die eigentlich gelöscht werden können. In diesem Fall sollten Kreditnehmer unbedingt auf einer umgehenden Löschung bestehen.
Ist die KSV-Akte vielleicht nicht ganz blütenrein, erhöhen ein Bürge oder ein Mitantragsteller die Chancen auf bessere Konditionen deutlich. Voraussetzung ist natürlich, dass deren KSV-Akte keine negativen Merkmale aufweist.
Schlussendlich gilt aber, dass ein Sofortkredit trotz KSV in den meisten Fällen möglich ist – der Markt ist breit aufgestellt.