Seit einigen Jahren hat ein neuer Begriff in der Kreditlandschaft Einzug gehalten. Die Rede ist von Minikrediten.
Eine wesentlich längere Tradition haben diese Darlehen in den angelsächsischen Ländern unter dem Namen „Payday Loans“, Zahltragkredite. Hintergrund für die Namensgebung war, dass es sich dabei um Kleinstkredite von 100 US$ oder 200 GBP handelte, die am nächsten Zahltag mit dem Erhalt des Gehaltsschecks beglichen wurden.
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Minikredite – so funktionieren die kleinen Expresskredite
Minikredite, am populärsten ist in dieser Branche Cashper, werden in Größenordnungen zwischen 100 Euro und 1.500 Euro vergeben. Die Laufzeiten betragen entweder 15 Tage, 30 Tage oder 60 Tage. Ab einer Größenordnung von mehr als 200 Euro sind allerdings nur noch 30 oder 60 Tage möglich.
Bei 60 Tagen Laufzeit wird die Rückzahlung auf zwei Raten aufgeteilt. Neukunden können beim Erstantrag maximal 600 Euro erhalten. Cashper, ein Produkt der auf Malta ansässigen Novum Bank, verzichtet durchaus auch einmal auf eine Anfrage beim KSV. Die Voraussetzungen für den Erhalt eines Minikredits sind
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Österreich
- Regelmäßiges Einkommen
Minikredite werden bei Cashper ausschließlich mit einem Fixzins vergeben. Dieser betrug Stand Mai 2021 effektiv im Jahr 7,95 Prozent. Wer sich 300 Euro für zwei Monate ausleihen möchte, kommt mit einer Zinslast von 4,64 Euro aus, praktisch ein Schnäppchen. Aber kommen wir einmal zu den Details.
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Extrawünsche kosten extra bei Cashper
Die Kreditanfrage bei Cashper wird sofort beantwortet. Wer möchte, kann den Minikredit auch als echten Expresskredit bekommen. Üblicherweise dauert die Frist von Antragstellung bis zur Auszahlung zehn Tage. Das mag angehen, wenn ein neues Auto finanziert werden soll oder eine Küche. Kleinstbeträge wie 100 Euro oder 300 Euro benötigt man aber in der Regel sofort, sprich am nächsten Tag. Bei Cashper ist auch ein Sofortkredit möglich, allerdings gegen einen kleinen Aufpreis. Die Regelung für einen Aufpreis greift auch, wenn der Kreditnehmer das Darlehen in zwei Raten zurückzahlen möchte. Der Mehraufwand orientiert sich an der Höhe des Darlehens. Die effektiven Jahreszinsen haben wir nicht selbst ermittelt, sondern basieren auf den Angaben von Cashper:
| Kreditbetrag | Sofortauszahlung | Zwei Raten | Effektiver Jahreszins |
| 100 Euro | 39 Euro | — | 5.395,58% |
| 350 Euro | 69Euro | 45 Euro | 951,52% |
| 1.000 Euro | 99 Euro | 149 Euro | 516,95% |
Kommen wir noch einmal zu den 300 Euro für 60 Tage zurück. Das Geld muss am nächsten Tag auf dem Konto stehen, um die Werkstattrechnung für das Auto zu bezahlen. Zu den Zinsen von 4,64 Euro addieren sich noch einmal 69 Euro Gebühren für die Sofortauszahlung.
Die nun anfallenden 363,64 Euro auf einmal zurückzuzahlen, fällt schwer. Aus diesem Grund wird die Zahlung in zwei Raten aufgeteilt, macht weitere 45 Euro. Der effektive Jahreszins ist in diesem Moment von 7,95 Prozent auf stolze 951,52 Prozent gestiegen. In Euro bedeutet das eine Rückzahlungshöhe von 403,64 Euro, zwei Raten zu je 201,82 Euro.
Fazit
Ein Minikredit dient dazu, kurzfristige Liquiditätsprobleme im sehr niedrigen Bereich zu lösen. Wer allerdings Sonderwünsche wie Sofortauszahlung oder Aufteilung des Rückzahlungsbetrages möchte, zahlt kräftig drauf. Ein Dispokredit ist zwar vom Zinssatz her teurer, aber wenn machbar, in der Summe günstiger.
